Предмет и иные условия кредитного договора

          Общепринятым является использование термина «договор» в трех аспектах (значениях): договор, как юридический факт (основание возникновения правоотношения), договор, как правоотношение, возникающее в результате заключения договора (обязательство) и договор, как документ, в котором зафиксировано волеизъявление сторон . Многоаспектное понятие договора можно обнаружить, например, в работе О. С. Иоффе «Обязательственное право» . «Термин «договор», - указывал О. С. Иоффе, - не всегда употребляется в одном и том же значении этого слова. Помимо того, что так именуется соглашение сторон, иногда под договором понимается самое обязательство, возникающее из такого соглашения, а в некоторых случаях этот термин обозначает документ, фиксирующий факт возникновения обязательства по воле всех его участников...» . Данную особенность термина «договор» следует учитывать при рассмотрении любого правового вопроса. В настоящем разделе будет рассмотрено содержание кредитного договора как соглашения (сделки), заключенного между банком (иной кредитной организацией) и заемщиком.          В юридической литературе принято выделять следующие виды, или, как их иногда именуют, группы договорных условий: существенные условия, подразумеваемые условиями (обычные условия) и условия, выработанные сторонами (случайные условия) .          В соответствии с п. 4 ст. 421 ГК РФ стороны свободны в определении условий договора. Однако такая свобода имеет рамки. Формируя содержание договора, стороны обязательно должны включить в него перечень существенных условий, отсутствие которых делает договор незаключенным. Как следует из абз. 1 п. 1 ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Другими словами, закон определяет существенные условия договора, как условия, являющиеся необходимыми и достаточными для признания договора заключенным, способным стать основанием возникновения прав и обязанностей сторон . С такой дефиницией существенных условий договора не согласен профессор В. В. Витрянский. По его мнению, «Определение существенных условия договора, как условий, отсутствие которых в тексте договора влечет признание его незаключенным, логически неверно, поскольку в этом случае явление определяется посредством указания на последствия его отсутствия. Такое определение не позволяет раскрыть существо правового явления и в силу этого представляется практически бесполезным... Среди всех условия всякого договора, - считает профессор, - необходимо выделять те условия, которые составляют видообразующие признаки соответствующего договорного обязательства (отражают природу договора) и поэтому включаются законодателем в само определение того или иного договора. Такие условия, бесспорно, являются существенными условиями договора, ибо называя их (включая в определение договора), законодатель тем самым дает понять, что указанные условия необходимы для данного вида договорного обязательства» . Думается, что критика В. В. Витрянского в отношении сформулированного в ст. 432 ГК РФ определения существенных условий договора является вполне заслуженной. Определение существенных условий договора должно строиться не через признание за ними роли гаранта заключенности договора, а через придание видообразующим признакам того или иного договора статуса существенных условий, позволяющих уяснить его своеобразие и дать ему правильное определение.          Согласно абзацу 2 п. 1 ст. 432 ГК РФ, существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. «Анализ положений ст. 432 ГК РФ, устанавливающий порядок определения существенных условий договора, в том числе в сфере предпринимательства, показывает, что законодатель в целом не стремится дать детальную и развернутую характеристику существенных условий договора...» . Как отмечает профессор С. С.          Занковский, в ГК РФ термин ««существенные условия» назван только по отношению к шести договорам, а о «необходимых» условиях речь вообще не идет. Приблизительно также дело обстоит с употреблением данных терминов и в ином, помимо ГК РФ, нормативном материале» . При дословном прочтении нормы абз. 2 п. 1 ст. 432 ГК РФ следует вывод о том, что к существенным условиям относятся условия, названные в законе или ином правовом акте, как существенные или необходимые для договора данного вида. То есть закон предполагает существование либо тех, либо других условий, являющихся существенными. Однако возможно ли это применительно к договорам, предусмотренным законом? Вероятно, нет. Необходимые существенные условия следует понимать, как условия, признаваемые существенными для договоров, не предусмотренных в законе (непоименованных договоров), по аналогии закона. В этой связи нам представляется разумным исключить из абз. 2 п. 1 ст. 432 ГК РФ разделительный союз «или», указывающий на необходимость выбора между названными в законе или правовом акте существенными и необходимыми условиями, заменив его на знак препинания «,», а слова «необходимые для договоров данного вида» заменить словами «условия, признаваемые существенными для непоименованных договоров по аналогии закона». Здесь, однако, интересен вопрос о то, кем должны признаваться условия существенными. Думается, что в первую очередь, это стороны непоименованного договора. В случае же спора между ними, вопрос должен решаться судом. Впрочем, предложение о внесении изменений в абз. 2 п. 1 ст. 432 ГК РФ требует более детального исследования и широких научных обсуждений. Если говорить о проекте Федерального закона «О внесении изменений в части первую, вторую, третью и четвертую Гражданского кодекса Российской Федерации, а также в отдельные законодательные акты Российской Федерации», то он предусматривал изложение абз. 2 п. 1 ст. 432 ГК РФ в новой редакции: «Существенными условиями договора являются: условия о предмете договора; условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные; условия, необходимые для договоров данного вида; иные условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение» . На наш взгляд, изменения, предлагаемые проектом закона, нельзя признать удачными. Содержание нормы абз. 2 п. 1 ст. 432 ГК РФ не снимает вопросы о том, что такое необходимые условия и для каких таких «договоров данного вида» они являются существенными.          

Вся работа доступна по Ссылке