Понятие и порядок заключения кредитного договора

          Для обозначения денежных средств, предоставляемых по кредитному договору, законодатель использует термин «кредит». Если юридические термины «сделка» и «договор» имеют правовые определения, закрепленные ст.ст. 153, 420 ГК РФ, то юридического понятия «кредит», исчерпывающе отражающего его правовую природу, в действующем законодательстве не встречается. Несмотря на то, что глава 42 ГК РФ и носит название «Заем и кредит», §2 «Кредит» дает лишь понятие кредитного договора (ст. 819 ГК РФ), а §3 законодательно закрепляет еще две разновидности заемных обязательств: товарный и коммерческий кредит (ст. ст. 822, 823 ГК РФ).          Отсутствие законодательного определения термина «кредит» (от латинского слова «creditum» - ссуда, «credere» - давать в долг, «credo» - верю) привело к многочисленной регламентации данного термин в правовой доктрине. В юридической литературе кредит преимущественно рассматривается через призму экономических категорий. С экономической точки зрения, кредит - есть предоставление в долг денежных или материальных ценностей (денег или товаров) на условиях возврата и, как правило, с уплатой процентов. Например, по мнению О. И. Лаврушина, кредит - это часть производственных отношений и одна из форм экономических связей между участниками процесса расширенного воспроизводства. «Как экономическая категория кредит имеет следующие формы: банковский, коммерческий, государственный, потребительский, межхозяйственный, межгосударственный кредит» .          Ю. Е. Шенгер, под кредитом понимал «необходимую форму распоряжения государством общественными фондами в целях развития социалистической экономики, выражающуюся в плановом возвратном перераспределении денежных средств, обусловленном постоянно возобновляющимся кругооборотом средств хозяйства» .          С точки зрения М. С. Атласа, кредит является экономической категорией социализма в условиях социалистических производственных отношений. «При его помощи осуществляется мобилизация временно свободных денежных средств хозяйства, бюджета и населения и планомерное их использование на условиях возвратности и срочности для обеспечения расширенного социалистического воспроизводства» .          Экономический подход к пониманию кредита прослеживается в работах таких отечественных правоведов, как Я. А. Куник, В. Ф. Кузьмин, В. Г. Голышев, Е. А. Суханов, J1. Г. Ефимова . По мнению Г. А. Тосуняна, А. Ю. Викулина, А. М. Экмаляна, определение «кредит» находит отражение в экономической, финансовой и юридической литературе, что позволило им выделить семь различных взглядов на существо кредита. При этом авторы отмечают, что «все особенности и черты понятия «кредит» следует рассматривать комплексно, в их взаимосвязи и взаимообусловленности, как некое диалектическое единство» .          Подходы к определению содержания правовой категории «кредит» через экономическую составляющую представляются сомнительными. Конечно же, нельзя не согласиться с влиянием экономических отношений на право, как и права на экономику. Формирование и развитие экономических отношений диктует необходимость их правового закрепления и регулирования. В этом смысле, кредит, как явление экономическое, представляет собой основу - базис, над которой возвышается кредит, как правовое явление. В сою очередь, практика применения норм права с неизбежностью заставляет корректировать экономические отношения с учетом такой практики и сложившихся правовых подходов. Вместе с тем, говорить о существовании единых экономико-правовых категорий вряд ли возможно. Полагаем, что рассмотрение правовой категории «кредит», основанное на положениях экономической теории о кредите, является неверным, поскольку при таком подходе невозможно раскрыть действительную сущность правового явления. Изучение любого правового института посредством использования понятийного аппарата любой другой сферы знаний неприемлемо, как и неприемлемо использование правового понятийного аппарата для изучения любых категорий любых иных сфер знаний. Экономика - совершенно другая область знаний, в которой действуют свои законы и методы. Поэтому любые попытки выявить правовую природу понятия «кредит» через определения, выработанные экономической наукой, будут обречены на провал. Более того, правовая сущность кредита не может быть раскрыта через сравнение определений, выведенных из различных сфер знаний. Это не только не позволит дать сколько-нибудь точного определения понятия кредит, как гражданско- правового института, но и исказит его природу . Профессор Л. В. Санникова, занимаясь изучением услуг в гражданском праве, также не смогла обойти своим вниманием вопрос о месте экономических категорий в гражданском законодательстве. По ее мнению, использование в гражданском законодательстве экономических понятий видится не вполне приемлемым. «Должны быть найдены адекватные правовые формы, точно отражающие их сущность» .          С точки зрения профессора В. В. Витрянского, категории «кредит» «в экономическом смысле в гражданском праве в наибольшей степени» соответствует категория «займ». Правовая категория «займ» является по своей природе универсальной, поскольку очерчивает практически все правоотношения, обозначаемые экономическим понятием «кредит». Действующий ГК РФ сформулировал договор займа таким образом, что им охватываются «все правоотношения, по которым одна сторона передает другой деньги или заменимые вещи, а другая сторона обязуется возвратить такую же денежную сумму или такое же количество вещей такого же рода и качества». По его мнению, «утверждение о том, что категория «кредит» представляет собой некое обобщенное понятие, обозначающее все виды банковского, товарного и коммерческого кредитования, может быть уместным только в рамках экономической науки (имея в виду кредит в экономическом смысле). Что же касается категории «кредит» в правовом смысле, то, несмотря на свой многоаспектный характер, она не имеет столь глобального значения. Прежде всего, данная категория служит для обозначения трех видов договорных обязательств: кредитного договора, договора товарного кредита и обязательства коммерческого кредита (последнее не образует отдельную договорную форму, а предусматривается сторонами в иных гражданско-правовых договорах)» .          

Вся работа доступна по Ссылке