Особенности правового регулирования кредитного договора на современном этапе
Исходя из трехчленного деления отношений, складывающихся в процессе предпринимательской (хозяйственной) деятельности, регулируемых предпринимательским правом на основе сочетания частноправовых и публично-правовых начал, кредитные отношения, относятся к отношениям, складывающимся при осуществлении предпринимательской (хозяйственной) деятельности (горизонтальные отношения). Особенностью осуществления правового регулирования этих отношений является их урегулирование предпринимательскими договорами (в нашем случае - кредитным договором), положения о которых содержатся в ГК РФ, сконструированном по модели частноправового закона.
Гражданский кодекс Российской Федерации на сегодняшний день представляет собой основной законодательный акт, содержащий нормы о кредитном договоре. «Здесь банковскому кредиту посвящены ст. 819-821» . В виду того, что кредитный договор является отдельным видом договора займа, вопрос о правовом регулировании кредитного договора решен законодателем соответствующим образом. В соответствии с п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 (Заем) главы 42 Кодекса (Заем и кредит), если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 (Кредит) главы 42 Кодекса и не вытекает из существа кредитного договора. В силу прямого указания закона нормы о договоре займа, в частности, касающиеся уплаты процентов по договору, целевого характера займа, обязанности заемщика по возврату суммы долга, последствий нарушения заемщиком договора, утраты обеспечения, вексельного оформления заемных отношений, подлежат применению к кредитным отношениям, за исключением тех случаев, когда ГК РФ устанавливает для них особое регулирование либо иное вытекает из самого кредитного договора. Родовая принадлежность кредитного договора к договору займа делает необходимым субсидиарное применение положений ГК РФ о заемных обязательствах к кредитным отношениям.
Поскольку отечественное гражданское законодательство представляет собой кодифицированную систему права, правовое регулирование кредитного договора не должно ограничиваться нормами, содержащимися в гл. 42 ГК РФ. Помимо них следует также руководствоваться общими положениям о договоре, которым посвящен подраздел 2 раздела 3 ГК РФ, включая нормы о порядке заключения, изменения и расторжения договора, и правилами о двух- и многосторонних сделках, предусмотренными гл. 9 ГК РФ, а к обязательствам, возникающим из кредитного договора, подлежат применению, если иное не предусмотрено правилами гл. 27 ГК РФ «Понятие и условия договора» и гл. 42 ГК РФ, общие положения об обязательствах, как то: нормы об исполнении обязательств, в том числе, об исполнении обязательств третьим лицом, прекращении, обеспечении исполнения обязательств, перемене лиц в обязательстве и ответственности за нарушение обязательств.
Центральный Банк Российской Федерации (далее - «ЦР РФ или Банк России») в письме от 29 мая 2003г. № 05-13-5/1941 «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств» высказал поразительное мнение об ограниченном применении положений ГК РФ к кредитным правоотношениям. Согласно разъяснениям Банка России, «в отношении вопроса применения норм глав 22 «Исполнение обязательства», 23 «Обеспечение исполнения обязательства», 24 «Перемена лиц в обязательстве» и «Прекращение обязательства» Гражданского кодекса Российской Федерации к обязательствам банка-кредитора по предоставлению денежных средств клиенту-заемщику, возникающих с момента подписания кредитного договора, следует отметить, что перечисленные нормы гражданского права, исходя из сути указанных обязательств и сложившейся практики делового банковского оборота, не могут быть в полной мере применены к обязательствам банка по предоставлению кредита» . Вне всякого сомнения, указанный подход Банка России ни коем образом не соответствует нормам гражданского законодательства о том, что правовое регулирование обязательств, возникших из договора, осуществляется на основании общих положений об обязательствах, если иное не предусмотрено правилами главы 27 ГК РФ «Понятие и условия договора» и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в ГК РФ (п. 3 ст. 420 ГК РФ). Кроме того, Центральный Банк Российской Федерации не является органом, уполномоченным определять применение норм ГК РФ к тем или иным гражданским обязательствам. Как верно отмечает профессор В. В. Витрянский, «вот так, буквально «одним росчерком пера» Банк России поставил под сомнение применение обязательственного права к одному из видов договорных обязательств - кредитному договору, а попутно оставил за собой право определять, какие нормы ГК РФ, регулирующие гражданско-правовые обязательства, и в какой мере могут применяться к обязательствам банков по предоставлению кредита» .
Признавая основой правового регулирования кредитного договора ГК РФ, было бы неверным при исследовании вопроса о системе источников данного регулирования не учесть положений, содержащихся в п. 2 ст. 3 ГК РФ, определяющих структуру гражданского законодательства. Именно исходя из этого и будут строятся наши дальнейшие рассуждения.
Согласно п. 2 ст. 3 ГК РФ, гражданское законодательство состоит из Кодекса и принятых в соответствии с ним иных федеральных законов, регулирующих отношения, указанные в пунктах 1 и 2 статьи 2 Кодекса (отношения, регулируемые гражданским законодательством) . Таким образом, российской гражданское законодательство состоит только из ГК РФ и принятых в соответствии с ним иных федеральных законов и не включает в себя, так называемые, правовые акты. Среди федеральных законов, играющих немаловажную роль в регулировании предпринимательской деятельности и отношений в области банковского кредитования, можно отметить Федеральный закон от 24.07.2007 № 209-ФЗ «О развитии малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации» , Федеральный закон от 29.12.2006 № 264-ФЗ «О развитии сельского хозяйства» , Федеральный закон от 26.07.2006 № 135-Ф3 «О защите конкуренции» .
В период финансового кризиса, наступившего в России в 2008г., государством было предпринято ряд мер антикризисного регулирования, включая принятие федеральных законов, имевших целью стабилизировать отношения в банковском секторе экономике. Так, были приняты Федеральный закон от 13.10.2008 № 171-ФЗ «О внесении изменения в статью 46 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации
(Банке России)» (законом закреплялось право Банка России предоставлять кредиты без обеспечения на срок не более шести месяцев российским кредитным организациям, имеющим рейтинг не ниже установленного уровня), Федеральный закон от 13.10.2008 № 173-Ф3 «О дополнительных мерах по поддержке финансовой системы Российской Федерации» (вслед за принятием данного закона последовала Информация Банка России «Деятельность Банка России в рамках реализации ст. 3 Федерального закона от 13.10.2008 № 173-ФЭ» о том, что Банк России в период с 14.10.2008 по 31.12.2009 (включительно) вправе заключать с кредитными организациями соглашения, в соответствии с которыми Банк России обязуется компенсировать таким кредитным организациям часть убытков (расходов), возникших у них по совершенным в течение вышеуказанного периода сделкам с другими кредитными организациями, у которых была отозвана лицензия на осуществление банковских операций), Федеральный закон от
13.10.2008 № 174-ФЗ «О внесении изменений в статью 11 Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» и некоторые другие законодательные акты Российской Федерации» , Федеральный закон от 27.10.2008 № 175-ФЗ «О
дополнительных мерах для укрепления стабильности банковской системы в период до 31 декабря 2014 года» и др. «Принятые федеральные законы в основном стабилизировали рынок банковских услуг. Однако кредитный рынок положительной динамики не показал по вполне понятным причинам» .
